Большинство людей так или иначе пользуются банковскими кредитами. Это не обязательно стандартный договор с финансовой организацией. Возможно, вы просто покупаете товар в рассрочку или пользуетесь кредитной картой. Во всех случаях решение о выдаче кредита остается за банком.
Каждая кредитная организация использует свою систему оценки платежной надежности, но в обязательном порядке основывается на данных кредитной истории. Что это за документ, какая в нем информация и чем может вам помочь или навредить? Расскажем далее.
Что такое кредитная история?
Задумали вы взять, например, потребительский кредит наличными, купить в рассрочку телевизор или оформить иной заем. История исполнения обязательств по когда-либо взятым кредитам будет влиять на решение банка.
Начиная с 2009 года все данные о взятых кредитах, а также выданных поручительствах фиксируются в едином реестре, который ведет Национальный банк Беларуси. Это электронная база данных, в которой, помимо ваших персональных данных, фиксируются:
- все взятые займы и кредиты;
- своевременные и несвоевременные выплаты во всех подробностях;
- данные о вашем рейтинге кредитоспособности (от высокого А1 до низкого F). Уровень от А1 до B3 обычно означает, что кредит вы получите.
Рейтинг от Нацбанка не обязывает кредитное учреждение отказать или одобрить вашу заявку, но очень важен для принятия решения.
Что влияет на кредитный рейтинг?
Рейтинг кредитной истории зависит от того:
- пользовались ли вы кредитами вообще (если не брали кредиты никогда – рейтинга не будет и это не очень любят банки);
- своевременно ли вы производили выплаты по обязательствам;
- есть ли на данный момент задолженность.
Кроме того, формула учитывает, насколько длинная у вас кредитная история и насколько «молодые» ваши действующие потребительские кредиты. Важен и уровень закредитованности – то есть какой процент вашего дохода потребуется для погашения кредитов.
Как исправить кредитную историю?
Данные о просрочках платежей остаются в реестре 5 лет, а информация по непогашенным кредитам – 45 лет. Если в прошлом вы нарушали банковскую дисциплину, то новый кредит вам, вероятно, не дадут. Что можно сделать в такой ситуации?
Для начала погасите все существующие задолженности, особенно просроченные. Закройте неиспользуемые кредитки – банки их рассматривают как договоры, выбранные на полную сумму.
Попробовать улучшить историю можно, взяв микрокредит, а также предоставив банку информацию о своей платежеспособности (о депозитах, своевременной оплате коммунальных платежей и высокой зарплате).
И помните, что испортить историю намного проще, чем потом восстановить.