Страхование строительно-монтажных рисков в Беларуси в настоящий момент, к сожалению, не является популярным способом защиты интересов участников строительного процесса или третьих лиц. Но строительный бум последних лет и, соответственно, рост числа потенциальных страховых случаев заставляют заинтересованных юридических лиц чаще обращаться к данному виду страхования. Достаточно сказать, что в мире страхуются практически 100% строительно-монтажных рисков, в среднем по России – только 2–3% строящихся объектов, в Беларуси можно говорить о единичных договорах.
Вместе с тем в мировой практике соблюдается неукоснительное требование: при участии строительных фирм в тендере на осуществление строительно-монтажных работ одним из условий допуска тендерного предложения к рассмотрению является наличие полиса страхования строительно-монтажных рисков. Ни один строительный контракт не будет заключен при отсутствии надежного и качественного страхового обеспечения.
В классическом понимании страхование строительно-монтажных рисков охватывает собой многочисленные объекты и направления на всех стадиях строительства – от начала проектно-изыскательских работ до момента сдачи объекта заказчику. Это страхование профессиональной ответственности проектировщиков и лиц, осуществляющих экспертизу в строительстве, страхование процесса строительства и сопутствующих объектов – трудового коллектива, машин и оборудования, коммуникаций стройплощадки и др., а также послепусковых гарантийных обязательств, страхование гражданской ответственности при проведении строительно-монтажных работ.
Основная задача подобного страхования – получение застройщиком или строительной компанией (покупателем полиса) быстрой финансовой компенсации убытков при повреждении или разрушении части здания, сооружения и даже возведенного строения, для того чтобы строительство объекта было полностью выполнено и по возможности без больших задержек.
Сложившаяся практика свидетельствует об интересе потенциальных страхователей в заключении договоров страхования строительно-монтажных рисков в части утраты (гибели) или повреждения имущества, которое является предметом и средством осуществления строительно-монтажных работ.
При этом могут быть застрахованы:
а) сооружаемые объекты, монтируемое оборудование, строительные материалы и конструкции, а также иное имущество, предусмотренное проектно-сметной документацией;
б) оборудование строительной площадки (временные здания и сооружения, складские помещения, инженерные коммуникации и т.д.);
в) строительная техника, механизмы и оборудование, предназначенные для осуществления строительных и монтажных работ;
г) расходы по расчистке территории, указанной в договоре страхования, от обломков (остатков) имущества, пострадавшего в результате страхового случая.
В любом случае не подлежат страхованию все виды ручного и сменного инструмента, а также тросы, цепи, ремни, ленты; проектно-сметная документация, акты, платежные документы и ценные бумаги; отделочные полудрагоценные камни.
Страховым случаем признается утрата (гибель) или повреждение имущества вследствие наезда транспортных средств; противоправных деяний третьих лиц, включая хищения; пожара (включая ущерб, причиненный мерами пожаротушения); стихийных бедствий (град, паводок, наводнение, затопление, буря, смерч, ураган, землетрясение, оползень, обвал); аварий системы водоснабжения, канализации; взрыва; оседания грунта; падения летательных аппаратов; произведенные расходы по расчистке территории, указанной в договоре страхования, от обломков (остатков) имущества, пострадавшего в результате перечисленных событий.
К страховым случаям не относятся события, повлекшие причинение ущерба и возникшие в результате ошибок, недостатков или дефектов, которые были известны до момента заключения договора страхования, а также во время всего срока его действия, но о наличии которых страховщик не был уведомлен; несоблюдения страхователем инструкций по хранению, эксплуатации и обслуживанию застрахованного имущества, а также использования этого имущества для иных целей, чем те, для которых оно предназначено; ошибок в проектировании; коррозии, гниения, естественного износа, окисления, самовозгорания, снижения стоимости застрахованного имущества в результате его неиспользования или действия обычных погодных условий либо других естественных свойств застрахованного имущества; внутренних неисправностей машин и/или электрического оборудования, возникших в процессе эксплуатации или неисправностей оборудования и строительных машин, не вызванных внешними факторами; полного или частичного прекращения работ; гибели или повреждения застрахованного имущества, обнаруженного лишь в результате инвентаризации.
При страховании строительно-монтажных рисков подразумевается, что строительно-монтажные работы производятся в строгом соответствии с проектом и требованиями действующих нормативных документов по проектированию и строительству, соблюдаются техника безопасности и инструкции по эксплуатации и обслуживанию застрахованного имущества.
Размер страховой суммы (в пределах которой страховая компания несет ответственность) устанавливается следующим образом: на объекты строительства и монтажа – в пределах полной проектно-сметной стоимости готового объекта, включая стоимость сооружаемых объектов, строительных материалов и конструкций, иного имущества, предусмотренного проектно-сметной документацией и являющегося предметом и средством осуществления строительно-монтажных работ; на оборудование строительной площадки и строительную технику – в размере, не превышающем действительной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования; на расходы по расчистке территории от обломков (остатков) имущества, пострадавшего в результате страхового случая, – по соглашению сторон.
При заключении договора страхования страховщик в обязательном порядке изучает проектно-сметную и разрешительную документацию, основные чертежи, план-график работ, копии договора подряда и лицензии строительной организации. Отдельные детали СМР выясняются с помощью заявления-опросника, который заполняет потенциальный страхователь. Если же строительство уже ведется, страховщик осматривает площадку и запрашивает помимо перечисленных документов информацию о выполненных работах. Безусловно, страховая организация гарантирует конфиденциальность всех документов и сведений, полученных от страхователя.
При наступлении страхового случая страхователю следует выполнить и соблюсти следующие обязательства:
а) принять все возможные и целесообразные меры по предотвращению или уменьшению ущерба;
б) предпринять все возможные меры для выяснения причин и последствий наступившего страхового случая;
в) незамедлительно (обычно не позднее 2 рабочих дней) уведомить о страховом событии страховщика или его представителя, а также предоставить ему всю необходимую письменную документацию;
г) сообщать страховщику информацию о следствии, судебном разбирательстве и других фактах, имеющих отношение к данному делу;
д) по требованию страховщика обеспечить участие его представителя в осмотре поврежденного имущества и установлении размера причиненного вреда;
е) сообщить в компетентные органы (МВД, МЧС и др.).
Таким образом, страхование строительно-монтажных рисков является для инвестора, вкладывающего значительные средства в новые или реконструкцию существующих объектов, а также для подрядчика либо заказчика строительства одним из способов защитить себя от финансовых потерь. При наступлении страхового случая страховщиком полностью возмещается ущерб при гибели (утрате) имущества, который составляет его действительную стоимость на момент страхового случая; при повреждении имущества – из расходов на его восстановление до состояния, в котором имущество находилось на момент страхового случая. Если же затраты на ремонт поврежденного имущества превышают его действительную стоимость, такое имущество считается утраченным. Затраты на восстановление поврежденного имущества будут включать в себя расходы на материалы и запасные части, необходимые для восстановления, а также расходы на оплату работ по восстановлению имущества.
Если договор страхования заключался с учетом покрытия расходов, понесенных страхователем на расчистку территории, то они возмещаются на основании документов, подтверждающих эти расходы (сметы, калькуляции, акты выполненных работ и т.д.).
Строительство – сложный и дорогостоящий процесс, на строительной площадке происходят порой неожиданные вещи, роковые случайности. Страхование строительно-монтажных рисков позволяет не только избежать негативных финансовых последствий различных неблагоприятных факторов, восстановить финансирование строящегося объекта, но и дополнительно свидетельствует о дальновидности и надежности заказчика и подрядчика, цивилизованности их экономических взаимоотношений.